如果我们问一个人最不能容忍银行犯什么错误？答案不会是银行的排队长龙问题，也不会是银行的服务态度欠佳问题，更不会是银行的小企业贷款难问题，而是银行流出假钞。

　　原因很简单，银行是专业经营货币的机构，拥有先进的假钞识别技术和严格的内部监控程序，如果连从银行取出的钱都会是假的，那么我们还有谁可以信任的呢？但现实很残酷，尽管银行流出假钞确实是小概率事件，但却并非绝无仅有。在这个网络信息发达的年代，无论是关于银行柜台还是银行ATM流出假钞的新闻，都会时有所闻。

　　对此，有三个问题必须厘清。问题一，银行到底会不会流出假钞？答案是肯定的。刚刚说过，银行拥有先进的假钞识别技术和严格的内部监控程序，但是这只能确保将发现假钞的概率提高到很高，比如99.99%，但肯定不是100%。为什么？原因之一是所谓的“道高一尺魔高一丈”，银行不断提高识别假钞的技术，但造假者的技术也在不断提高，当银行的防伪技术落后于造假者或者银行未能及时升级系统时，就可能被造假者欺骗，这时银行就会犯错误。如果你看过好莱坞经典电影《逍遥法外》（Catch me if you can，也有译为《猫鼠游戏》），可能还记得里面的一个情节，莱昂纳多•迪卡普里奥主演的弗兰克伪造的假支票，连老练的银行都无法识破。因此，当出现争执的时，银行显然不能说他们绝对不会给出假钞。

　　问题二，银行应该承担什么责任？尽管银行不可能保证其给出的所有钞票都是真的，但银行却声称：存款人在银行存款时如果被发现持有假钞，将被银行没收；取款人离开银行柜台后，银行将（可能的假钞）概不负责。正是这一点，是普通储户们最为不能理解和接受的，并被视之为“霸王条款”。但如果静下心来认真分析，银行的这一规定也许并非最科学的，但却是公平的，也是必要的。首先，所谓银行发现储户假钞将一律没收的规定，其实并非银行自己的规定，而是在执行中央银行的规定，因为银行大可以在发现假钞时拒收了之，但假钞流通的最大受害人，其实是作为唯一货币发行人的中央银行（减少其铸币税收入）。其次，这一规定实际上还有另外一个隐含假设，即一旦银行没有在储户存款时发现其中可能的假钞，银行在其后台的监测程序中即使发现了假钞，也是不能向任何储户追责的，因为正如储户取钱回家后无法证明其假钞是来自银行一样，银行也无法证明其假钞是来自于哪个储户。最后，无论是储户存款或者是取款，钞票都经过了验钞机的检验，区别在于这都是由银行柜员（或ATM机）操作的。尽管这里面存在操作上的风险，但是不可能也没有必要让每个储户都自带一部验钞机，这也不符合社会成本最优的理论。综上所述，银行所要承担的责任，是严格按照法律法规程序进行操作，而非对一切有争议的假钞事件埋单。有人也许会以“储户与银行相比处于弱势地位，应按照保护弱者的原则来要求银行承担责任”，但是我们去大型超市或去商场购物等等，也都存在收到假钞（找零时）的可能，总不能也以保护弱者的原则要求这些机构对我们回家之后发现的假钞负责吧？

　　问题三，如何加强对银行出现假钞的预防？无论如何，银行流出假钞，对银行是声誉损失，对储户是财物损失，无人乐见之。应对策略上，首先还是应要求银行不断加强技术改进和内部流程完善，防范可能出现的操作风险（包括技术上的和员工行为上的）。其次是在具备一定条件的情况下，银行应该在营业网点安装供客户自行操作的点验钞机，并由大堂经理引导和帮助客户（特别是对老年储户）对所取钞票进行点验。最后，加大对银行及其内部员工恶意行为的处罚力度，一旦证实确实有银行机构或者其内部员工故意给储户假钞，应按照欺诈罪论处。（本文最初发表于和讯网，原文参见：http://bank.hexun.com/2012-02-09/138065746.html）