面对民营企业申办银行的热潮，我们第一个要思考的问题，显然是他们为什么要办银行？如果去问这些提出申请的企业，他们的理由可能会有很多，但归根到底无非司马迁的那句话：天下熙熙皆为利来。过去这五六年，得益于宏观经济的快速发展，以及稳定的存贷利差，银行业利润在各行业中可谓一马当先。特别是从2011年开始，实体经济越来越难受，银行业却仍然呈现出一派欣欣向荣之势，行业利润持续保持两位数以上增长。在这种背景下，民营企业办银行不热才怪。

民营企业蜂拥申办银行，还有另外一个深层次的原因，那就是诉求被长期压抑之后的突然释放。中国银行业，虽算不上垄断，但总体来说行业进入门槛还是比较高的，特别是对于民营企业发起设立银行，要求是比较高的。最具代表性的是前几年对设立村镇银行，设置了第一大股东必须是银行业金融机构、单一自然人股东持股比例限制等方面的要求，使民营企业很难成为村镇银行的控股股东。正是由于政策上的限制，导致很多民营银行想办银行而不得。而7月份金融十条释放出国家允许民营资本办银行的信号，很多企业长期被压制的银行梦自然一下子就激发起来了。

民营企业办银行的前景如何呢？正如有人评论股市时所说的那样，当看门老大爷都开始入市买股票时，股市崩溃也就不远了。我们或许也可以说，当民营企业开始扎堆办银行时，银行的美好时代估计也就要落幕了。前面我们提到，过去几年的银行风光，得益于两个因素，一是宏观经济好，二是存贷利差大，但是放眼未来，这两点显然都在改变：经济增速已经从之前的两位数水平趋势性下降到七上八下的水平，银行贷款进而银行的规模就不可能再高增长；利率市场化疾步推进，银行利差下降已成必然，这在上半年的银行报表中已经显露无遗。

不过我们大可不必为申办银行的民营企业家们担忧。作为在市场上摸爬滚打中成长起来的一个群体，民营企业家们进入银行业，固然是无利不起早，也并非毫无胜算。胜算最大的，是那些能够充分利用自己优势的。至少有四类：一是苏宁京东等零售类企业，拥有庞大的供应商和零售客户资源，可以为上下游伙伴企业提供金融服务；二是复星新希望等集团性民营企业，可以为集团成员提供金融服务，发挥类似集团财务公司的作用；三是温州商会类民间资本，可以为行业协会企业服务；四是阿里巴巴等网络公司，掌握着大量中小企业的信息资源，可以在小微金融领域大展拳脚。而从行业的角度看，中国银行业法人机构数百家，数量并不少，但同质性和雷同性明显，专业化、特色化的银行很少，如果民营企业能够填补这些空白，将大大提升整个银行业的金融服务能力。

民营企业入股或者发起设立银行热，这并不是第一次，要想真正实现民营银行的健康发展，还需要监管部门的积极作为。在本世纪初的几年里，借助于当时的城市商业银行改革大潮，曾经出现过一次民营企业参股甚至控股商业银行的热潮，也出现了不少民营银行为股东违规贷款的情况，这也是后来监管部门收紧对民营企业办银行审批的直接原因。但现在大的环境已经改变，开放已是必然，需要的是开放的心态、透明的标准与严格审慎的后期监管，不是对股东身份的区别待遇，而是对银行资本、风险、系统、公司治理以及高管层履职能力的有效监管，并引导民营银行们尽可能走特色化、专业化、区域化发展之路。

随着越来越多民营银行的诞生，商业银行竞争势必将更加激烈。对现有银行来说，新进入者的竞争将更多体现在细分市场领域，挑战的是银行的创新能力和转型力度。借用马云的话，就是银行如果自己不改变，将会被别人改变。(本文始发于《中国城乡金融报》20131010)